Бюджет - это уравнение с несколькими переменными: источниками дохода и статьями расходов. Чем больше переменных, тем проще запутаться и потерять контроль. Вместо того, чтобы держать в голове огромное количество чисел, постараемся сократить их к минимуму.

Как это выглядит в жизни

Маша и Паша недавно начали жить вместе. Оба работают, но каждый держит деньги отдельно, иногда скидываясь на крупные покупки. У Паши есть кредит и кредитная карта «на всякий случай». У Маши карты нет, но она откладывает деньги на новый смартфон.

Что здесь не так:

1. Непрозрачность. Так как каждый отвечает только за собственные средства, никто точно не знает, сколько денег осталось в семье. Когда речь заходит о больших покупках, это мешает правильно оценить ситуацию:

   — Новый Айфон всего за 8 000 в месяц? Хочу! Хочу! Хочу!
   — Ай ладно, ладно.

2. Лишняя переплата. Накопления Маши можно было бы пустить на погашение кредита. Но Паша не знает о деньгах Маши, а Маша считает, что Паша и сам справится. В итоге Паша вынужден выплачивать проценты.

3. Ненадежность. Кредитная карта создает иллюзию, что Паша всегда при деньгах и может потратить чуть больше, чем зарабатывает. На самом деле, он тратит чужие деньги, которые предстоит отдавать в будущем. А будут ли они у будущего Паши - большой вопрос.

4. Снова ненадежность. Когда Маша потратит свои сбережения, у них с Пашей не останется денег на непредвиденные расходы. Если кто-то серьезно заболеет или лишится работы, начнутся финансовые трудности. Кредитка частично смягчит удар, но и увеличит долг Паши перед банком.

Как упростить

Создадим для Паши и Маши единый счет, куда будут стекаться все доходы.

Технически это может выглядеть как две дебетовых карты, привязанных к одному счету. Остаток на каждой карте всегда равен остатку на счете, поэтому вопрос «Сколько у нас осталось денег?» решается за секунды.

Теперь направим накопления Маши на закрытие кредитки и частичное погашение кредита. Убираем со схемы всё лишнее.

Со временем наша пара полностью избавится от кредита или хотя бы снизит размер ежемесячного платежа. Так у них появятся свободные средства, которые можно перевести в накопления.

Готово. С такой структурой легко контролировать бюджет и планировать будущее. Мы с женой используем её с 2016 года.

О целях и командной работе

Идеальная пара — это суперкоманда, готовая прислушиваться друг к другу и идти на компромисс ради общей цели. Но так бывает не всегда.

Деньги — это весьма интимная тема, поэтому разговоры о них часто воспринимаются как вмешательство в личную жизнь.

Проблема в том, что другой человек не видит пользы от вашего предложения. Вести бюджет в его представлении не выгодно: ответственности больше, а удовольствия — меньше.

Что же делать?

Поговорите о своих финансовых целях. Многие пары пренебрегают этим советом, так как подобные вещи кажутся очевидными. Тем не менее, недосказанность в этом вопросе может привести к проблемам. Например, если один член семьи хочет откладывать деньги на большие цели, а другой — тратить их на развлечения.

Постарайтесь исключить из разговора эмоции. Не осуждайте и не сравнивайте себя с другими парами. Это сделает обсуждение более конструктивным.

Расставьте приоритеты. Выпишите все цели, о которых вы говорили. Например:

Вместе с партнером оцените важность каждой цели. Так вы узнаете, к чему нужно стремиться в первую очередь.

Паша и Маша решили, что вначале стоит избавиться от долгов, а потом слетать отдохнуть. Ну а смартфон подождет до выхода новой модели.

Начните работать в команде. Зная ваши цели, вы можете объединить усилия, чтобы достичь их. Подумайте, что каждый из вас может сделать для этого: начать вести бюджет, отказаться от лишних трат, взять подработку и т. д.

Раз в месяц собирайтесь за чашкой горячего шоколада и обсуждайте результаты. Это поможет не сбиться с курса и укрепит ваши отношения.

План действий

1. Начните работать в команде.
2. Объедините счета.
3. Избавьтесь от кредитов и кредитных карт.
4. Создайте отдельные потоки для расходов и накоплений.

В следующий раз расскажу о том, как вести бюджет за пару минут в день. Без таблиц, чеков и изнурительных подсчетов.