В идеальном мире мы бы всегда тратили столько, сколько запланировали. В реальности так не бывает.

Чтобы быть готовым к непредвиденным расходам, нужно откладывать часть средств про запас. Об этом все знают, но не у всех получается. Как правило, по одной из двух причин:

1. Нет денег, которые можно было бы отложить.
2. Деньги копятся, но быстро расходуются по мелочам.

Давайте разберемся, что с этим делать.

Как копить, если нет денег

Если вы располагаете хотя бы средними доходами и большая их часть не уходит на погашение долгов, то несколько тысяч в месяц найти вполне реально. Достаточно навести порядок в бюджете. Но это долго и скучно.

Если хотите ускорить процесс, то придется напрячься. Держите план действий:

1. Продайте ненужный хлам.
2. Сократите лишние расходы.
3. Найдите дополнительный источник дохода.
4. Откладывайте небольшую сумму с каждой зарплаты.

Вот что получилось у нас с женой:

Итого: 98 000 рублей за год. Обычному россиянину этого хватило бы на три месяца без работы.

Если не получается

Допустим, что ваша ситуация сложнее нашей: расходы не сокращаются, подработать негде, а вещи не покупают даже с большой скидкой. Ну или вы не хотите расстаться со своими удовольствиями. В этом случае попробуйте действовать маленькими, но стабильными шагами.

1. Выберите небольшую сумму, которую было бы не жалко отдать. Например, 500 рублей.
2. Как только получите зарплату, сразу же отложите эти 500 рублей в отдельное место. Отложите и забудьте. Нельзя потратить то, чего не видишь.
3. Если вы не заметили разницы, то в следующем месяце увеличьте сумму до 1000 рублей. Ещё через месяц — до 1500. И так до тех пор, пока не начнете ощущать, что вам не хватает денег.

Допустим, вы решили остановиться на 3000 рублей/мес. Подсчитаем, сколько получится за год:

Данный метод называется «Сбереги больше завтра». Он помогает начать копить деньги, не дожидаясь подходящего момента в будущем. Подробнее о том, как это работает, вы можете узнать из выступления Шломо Бенарци.

Главное правило, которого следует придерживаться — это регулярность. Накопление денег должно стать таким же обычным делом, как и оплата коммуналки.

Что делать, если накопления быстро расходуются

В статьях по финансовой грамотности часто рекомендуют держать накопления в одном месте и не трогать их до возникновения экстренных ситуаций вроде увольнения или серьезной болезни. Но такие ситуации встречаются редко, а вот мелкие непредвиденные траты — гораздо чаще.

Решение простое: разделить накопления на две части. Одну из них использовать для мелких расходов, а вторую — для экстренных случаев. Назовем эти части резервом и подушкой безопасности.

Резерв

Резерв — это сумма, которую можно тратить, если не уложились в рамки бюджета. Например, если сломался телефон или пришло время закупаться подарками к новому году.

Мы с женой храним на резевре сумму, равную нашим расходам за месяц. Так как эти деньги расходуются постепенно, резерв можно ненапряжно восстанавливать небольшими пополнениями с каждой зарплаты.

Резервом приходится пользоваться достаточно часто, поэтому его удобнее держать вместе с остальными средствами. Главное — не спустить все деньги при первой же возможности.

_{Резерв хранится вместе с остальными средствами.
30 000 рублей — на расходы, остальное — про запас.}

Подушка безопасности

Подушка безопасности — это неприкосновенный запас на экстренный случай. В идеале это должна быть сумма, которой хватило бы на 3-5 месяцев. За это время можно и работу найти, и здоровье поправить.

Подушку безопасности лучше хранить в банке. Вклад должен быть пополняемым и с возможностью досрочного снятия средств. Иначе им будет неудобно пользоваться.

Надежнее всего хранить деньги в одном из системно значимых банков. Также присмотритесь к народному рейтингу — по нему можно судить о качестве обслуживания.

Чтобы обезопасить свои сбережения, лучше держать их в нескольких валютах. Например, так:

• 40% — рубли;
• 30% — евро;
• 30% — доллары.

Когда одна валюта дешевеет, другая растет в цене и компенсирует спад.

В своё время мы проигнорировали этот совет. Евро сильно подорожал, а мы потеряли почти 60 000 рублей. Не повторяйте наших ошибок.

_{Подушка безопасности находится отдельно от остальных средств.
Эти деньги не учитываются в балансе, будто бы их и нет.}

Обобщим:

С чего начать

1. Избавьтесь от лишнего хлама. Это даст вам хороший старт.
2. Сократите лишние расходы. Подумайте над тем, как можно подзаработать.
3. Начните откладывать небольшие суммы с каждой зарплаты.
4. Как только это станет возможным, откройте пополняемый вклад в банке. Даже если на нем будет всего 10-20 тыс. рублей — это уже хорошо.
5. Сформируйте резерв, равный сумме ваших расходов на месяц.
6. Продолжайте пополнять ваш банковский вклад, пока в нем не наберется сумма хотя бы на три месяца.

В следующий раз расскажу об автоматизации. Как сделать так, чтобы всё считалось и оплачивалось без вашего участия. Берегите себя!

_{P.S. Недавно потратил весь резерв на стоматолога. Не думал, что со мной такое может случиться.}